普通工薪階層通過合理規(guī)劃教育儲備金也能一圓送孩子出國上大學(xué)的夢想，給孩子一個高起點。

    自古以來，子女的教育問題一直都是家庭乃至家族的頭等大事，“望子成龍”正是中國一代代父母的真實心理寫照。如何能使孩子能夠受到良好的教育，提高孩子文化水平和生活品位，在以后的激烈的社會競爭中占據(jù)有利的位置是每個家長的愿望。但由于我國的教育費用逐年增長，子女的教育費用已經(jīng)成為家長們的一項沉重負擔(dān)。

     吳先生今年33歲，公司職員，月薪3000，年底獎金1000。妻子32歲,公司文員，月薪1800，年底獎金2000。而且，所在的公司為他倆上了國家規(guī)定的三險一金。育有一子，今年10歲。由于夫婦倆都比較節(jié)省，一個月下來家庭生活開支約1400元左右。目前，吳先生家庭有5萬元的銀行存款，1萬元股票以及債權(quán)1萬元及一套價值20萬元的自住房。

家庭保障擺首位

     看著正在讀小學(xué)的兒子，吳先生希望做出一個合理的家庭理財規(guī)劃：既要有效規(guī)避風(fēng)險，又能積累家庭財富，同時還可以為兒子存儲一筆教育基金，其中包括了兒子大學(xué)期間的留學(xué)費用。

     從家庭情況來看，吳先生家庭月度節(jié)余資金3500元左右，這說明儲蓄能力較強。雖然夫妻倆職業(yè)風(fēng)險性低，單位也為其投保了基本的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險，但是風(fēng)險保障還是略嫌不足。如果身為家庭支柱的吳先生夫婦一旦出現(xiàn)意外，家庭會面臨巨大的財務(wù)壓力并影響到家人的生活質(zhì)量。為防范不測，建議吳先生為其及妻子購買一份人壽保險，保障額至少為其家庭總負債及足以維持家庭日常生活開支。

合理規(guī)劃教育儲備金

     吳先生希望開始規(guī)劃孩子的教育金，由于教育金是長期的資金積累，建議吳先生可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做如下的財務(wù)規(guī)劃安排。

     粗略統(tǒng)計，養(yǎng)育一個孩子直到其結(jié)婚成家，其中的直接成本加上各種教育費用，少則幾十萬，多則上百萬。留學(xué)費用更是普通家庭難以承受的。目前吳先生的小孩已經(jīng)10歲，還要準(zhǔn)備13年的教育費用，合計在35萬左右，如果還要留學(xué)，留學(xué)費用在30～60萬之間，那么小孩的教育費用共合計至少在65萬，若不能提早為孩子準(zhǔn)備好充分的留學(xué)財務(wù)準(zhǔn)備，則提前關(guān)閉了這條金色的前程大道！

     子女教育投資是一件時間跨度較長的投資，所以應(yīng)選擇一種能夠與孩子一起“成長”的具有長期投資優(yōu)勢的理財產(chǎn)品。長期投資，您就可以讓資本有時間增值，也可以克服短期的波動。一般而言，基金、股市的短期波動性很大，但如果投資的時間足夠長，就可以避免短期波動的風(fēng)險，再加上專業(yè)投資團隊的操作，長期下來就會有較大的勝算。

     子女教育金有著很強的?？顚Ｓ玫男再|(zhì)。所謂專款專用，就是這筆錢款只用于子女教育，不做其他安排。面對這樣幾個特點，我們建議，吳先生可以采取帶有強迫儲蓄性質(zhì)的子女教育儲蓄和一定的投資產(chǎn)品進行組合，以完成這一財務(wù)安排：建議從每月收入的結(jié)余中采取定期定額方式投資于開放式基金。考慮到吳先生家庭的風(fēng)險承受能力，我們建議，吳先生家庭的其余閑散資金應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險。建議股票投資比例應(yīng)控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、債券型基金、貨幣型基金和債券，比例可根據(jù)個人風(fēng)險喜好加以調(diào)整。另外，也可選擇一些銀行的理財產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。吳先生可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。

培養(yǎng)小孩理財意識

     除上述準(zhǔn)備外，建議吳先生從現(xiàn)在起開始培養(yǎng)小孩的理財意識，長期以來，不少家庭對下一代的理財教育缺乏有目的的啟蒙教育和引導(dǎo)，想方設(shè)法滿足孩子的要求，零花錢要多少給多少，甚至把零花錢作為對孩子讀書、干家務(wù)的激勵手段，致使孩子根本無勤儉、理財?shù)母拍?，乃至大學(xué)及工作后仍是缺乏投資理財及自理能力。因此，理財教育與孩子上學(xué)掌握科學(xué)文化知識一樣重要，它將成為孩子走上社會后的一個生存必備技能。

那么如何培養(yǎng)孩子們的理財習(xí)慣呢？

1.讓孩子學(xué)會記帳?？山唤o孩子一個帳本，引導(dǎo)孩子將每筆開銷和支出記錄下來，不僅能讓家長了解孩子的錢花在哪里，更能讓孩子自己通過記賬的方式了解家庭的日常開銷和收入，克服消費沖動和不良消費習(xí)慣，并不斷調(diào)整自己，養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。

2.給孩子準(zhǔn)備儲蓄罐。讓孩子學(xué)會用儲蓄罐收集零用錢，讓他自覺或習(xí)慣地往儲蓄罐里塞零花錢。幾年后，孩子將會發(fā)現(xiàn)那是一筆不小的數(shù)目，或許能幫他實現(xiàn)一個心愿，更重要的是建立起儲蓄抗風(fēng)險的理財觀念。

3.了解掙錢的方法。帶孩子到工作的場合看一看，讓他知道或體驗一下掙錢的辛苦。

4.讓孩子學(xué)會籌劃。同孩子一起籌劃，家中若有重大事情，可以請孩子一同承辦。

5.掌握儲蓄、保險方式。讓孩子熟悉銀行、保險公司，了解錢財?shù)谋９芊绞健⒈ｋU方式。

6.讓孩子學(xué)會打零工。讓孩子打零工，孩子通過親身的勞動，能使他感悟到養(yǎng)家的勞累，也能使他明白獲得金錢的途徑是付出相應(yīng)的勞動。

7.讓孩子學(xué)會做預(yù)算。讓孩子養(yǎng)成在單位時間做一份預(yù)算表的習(xí)慣，有利于規(guī)范孩子用錢的方向及適度使用。

準(zhǔn)備應(yīng)急資金

 
     吳先生家庭最好還準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金以備不時之需。應(yīng)急資金為3~6個月的總開支，吳先生的每月家庭總開支為1400元，要準(zhǔn)備的應(yīng)急資金為1萬元左右。吳先生可以將其5萬元存款中的1萬元安排為活期存款或流動性較好的貸幣基金，作為家庭的應(yīng)急資金，剩余的4萬元錢則可進行適當(dāng)投資。