案例：毛靜（化名）今年30歲，是一所大學(xué)的副教授。周圍的很多同事，都有出國留學(xué)的經(jīng)歷，有的還是名牌大學(xué)的博士，毛靜也有了出國留學(xué)的念頭。

    毛靜計劃，先完成手頭的一些課題，同時申請出國，這大概需要2年時間。如果順利的話，學(xué)成之后能繼續(xù)留在當?shù)刈鲅芯?。如果這樣，估計出國的期限較長，約15年左右。等事業(yè)有成之后再回國養(yǎng)老。

    高校的福利比較好，再加上課題創(chuàng)收，因此，毛靜手頭也有一些資產(chǎn)。其中有銀行定存46萬元，10萬元人民幣理財產(chǎn)品，收益率3%，明年4月到期；5萬元信托產(chǎn)品，收益率4.5%，后年到期。考慮出國未買任何保險，一套一居室住房，房款已付清（40萬元，據(jù)目前房價估算已值52萬元），還有2萬美元，其中1萬美元買了中行的聚匯寶，明年4月到期；1萬美元買了光大的短期理財產(chǎn)品，也是明年到期，收益率3.5%左右。

　　她希望，這些資產(chǎn)在出國期間不要縮水，如果能增值更好。由于出國后無可靠的人幫忙打理，而且出去后可能5年后才能回國探親，所以想買長期理財產(chǎn)品。

　　專家點評： 買黃金換房產(chǎn)

　　合理配置人民幣資產(chǎn)

　　目前，毛靜擁有人民幣金融資產(chǎn)61萬元，考慮到她有長期投資的實際需求，建議在人民幣理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品到期后，不要再選擇這類收益適中、期限不長的產(chǎn)品；定期存款不僅期限不長，收益更不高，也不可取。因此，可將人民幣資產(chǎn)中的50%購買開放式基金和黃金做長期投資。雖然這兩種產(chǎn)品均有一定程度的風險，但如長期持有，還是能夠獲得不錯收益。目前，中國股市處于低點，毛靜只需等待年初這一輪行情調(diào)整后，即可投資一些開放式基金。黃金更是避險的絕好選擇，未來金市將長期看好。另外50%的資金可購買養(yǎng)老險，為今后回國養(yǎng)老的生活做好準備。

　　合理利用外匯資產(chǎn)

　　人民幣升值通道已經(jīng)打開，未來仍有一定的升值空間。因此，美元資產(chǎn)可能貶值，不建議長期持有。如果毛靜今后到美國留學(xué)，可繼續(xù)購買一些短期理財產(chǎn)品，比如建行的“匯得盈”產(chǎn)品，有一年期和半年期可供選擇，目前的收益分別為4.53%和4.33%，出國時要帶走。如果今后將去非美國家，可考慮在恰當?shù)臅r候，通過外匯買賣兌換成該國貨幣。

　　躉繳購買合資保險

　　毛靜目前是單身貴族，又即將留學(xué)，可能覺得保險沒用。但是，如若要考慮到長期投資的話，保險不失為一種好的理財方式。更重要的是，保險還能提供一份保障。因此，建議毛靜在國內(nèi)先購買一份養(yǎng)老險，期限15年以上，采用躉繳的方式，不僅免去每年繳費的麻煩，更可獲得優(yōu)惠的折扣。要選擇中外合資的保險公司，比如中宏保險，他的加拿大股東宏利公司可以提供多個國家的保障服務(wù)，屆時，只要獲得中宏保險公司的批準，即便在國外發(fā)生意外，照樣可以獲得理賠。如果沒有意外發(fā)生，15年后，毛靜更能獲得一筆豐厚的養(yǎng)老金，為今后的晚年生活錦上添花。

　　置換抗跌性新房

　　考慮到毛靜出國5年后可能回國，15年后要葉落歸根，因此在國內(nèi)還是需要落腳點的。毛靜現(xiàn)在所擁有的一居室住房如果不打算變賣的話，在她出國后只有兩種選擇，出租或空置。由于毛靜在國內(nèi)無可靠的人，幫忙收租以及處理各類租賃事宜，且目前國內(nèi)房租收益普遍不高，出租意義不大，空置則更為可惜。因此，建議毛靜將現(xiàn)有一居室出手，與父母合力置換一套面積稍大、地段較佳，小區(qū)環(huán)境及周邊配套設(shè)施均較完善的新房，待毛靜出國后，由父母居住，安享晚年?；貒接H時，可與父母同住，共享天倫。由于地段、小區(qū)、周邊環(huán)境均較好的房屋抗跌性強，目前國內(nèi)房價受宏觀調(diào)控影響，價格已理性回歸，因此，15年后，該房屋還會有較好的價值。

　　理財不能一勞永逸

　　由于我國正處于經(jīng)濟快速增長期，宏觀政策和金融產(chǎn)品都是毛靜必須密切關(guān)注的，毛靜出國后還是應(yīng)不斷調(diào)整自己理財計劃，一勞永逸的思想是不可取的。理財建議如下：

　　理財建議：

　　1、保留3萬元銀行存款，作為日常生活支出的備用金；

　　2、購買10萬元的貨幣基金，保持較高的流動性，可作為應(yīng)急用款及出國資金的儲備；

　　3、購買40萬元基金作為長期投資，建議各基金中，股票基金占70%，混合型基金占20%，債券基金占10%；

　　4、購買10萬元長期國債長期投資；

　　5、住房可在出國后出租換取現(xiàn)金收益；

　　6、2萬美元到期后，可繼續(xù)購買短期理財產(chǎn)品作為出國資金的儲備。

　　7、是否購買保險與出國并無必然關(guān)系，不管在國內(nèi)還是在國外，購買一份保障以防不測都是必須的，建議毛靜購買一份人生意外險及健康險?！跺X周刊》點評：從長期投資角度考慮，債券和黃金是最為安全的投資產(chǎn)品，當然收益率也比較低，要結(jié)合通貨膨脹預(yù)期一起考慮，這要聽理財師的建議。但有一點被毛靜忽略的是，海外的投資理財市場比國內(nèi)的要發(fā)達得多，產(chǎn)品選擇余地也大得多。如果要安全和收益率兼顧，可以考慮買黃金基金或者美國國債，如果想冒一點風險，可以考慮全球房地產(chǎn)信托投資基金，甚至業(yè)績比較好的海外股票基金?？傊?，如果有條件投資海外市場的話，還是多留心選擇為好。