一個(gè)加拿大老移民(在加5年以上)向大家分享一下理財(cái)經(jīng)，希望可以為準(zhǔn)備上路或有意移民加拿大的朋友提供一些比較實(shí)在的信息。

　　話題一：稅

　　加拿大是一個(gè)高稅的國家，這里的國人開玩笑的說，人生輾轉(zhuǎn)反側(cè)，但有兩個(gè)事實(shí)是永遠(yuǎn)不變，逃也逃不掉的，一個(gè)是，人總有一天會(huì)與世長辭，另一個(gè)是，人活著必然會(huì)納稅。加拿大的稅，在發(fā)達(dá)國家里算是比較高的。不同的省，納稅比例也不是很一樣，但大概其說一下吧。如果你年薪在三萬七以下，你要準(zhǔn)備付大約22%的稅，如果你的收入是7萬左右，那你的稅就會(huì)是30%，如果是10萬左右，你要付40%的稅。所以，如果掙了10萬，拋了稅就6-7萬了。這還不算，買東西，還有付14%購物稅。1000塊的東西，就要多交140塊的稅。聽了是不是很恐怖？

　　不過這個(gè)稅還是有可以避免或少交的辦法的。比如，如果有一份全職的工作外，還在做幫人家投資理財(cái)?shù)纳庾黾媛殻@生意是以自己的名字注冊的，這樣，因?yàn)槭亲怨?，自己家就是辦公室，所以每月的房租的50%可以用來抵稅，還有就是，開車的費(fèi)用(油錢加保險(xiǎn))，外面吃飯的費(fèi)用，等等只要有收據(jù)和自雇的工作有關(guān)的都可以用來抵稅。所以，簡單算一下，我去年的收入大約7萬，交了兩萬多的稅，年底用這些費(fèi)用抵完稅，政府退回我1萬多，等于我交了1萬的稅而已。不光這些，還有如果你搬家，或讀書，或?yàn)楹⒆痈锻袃核馁M(fèi)用，或投資自己的養(yǎng)老基金，都可以抵稅的。所以，如果了解國家的稅收制度，可以利用這些少繳些稅，積少成多，真的是很必要的。

　　話題二：買房與租房

　　碑詩省的房價(jià)可以算是加拿大最高的。如果是在列志文，本拿比，溫哥華市區(qū)等地，一套比較好的兩室一廳的樓房都要40萬到50萬。在阿波斯福特，這里40－50萬可以買400－500平方米別墅了。加拿大的房子分為大體三類。獨(dú)門獨(dú)院的別墅要35－100萬，連體房要20－35萬 (townhouse)，還有就是樓房要15－30萬(condo)?！?/P>

    無論是連體房還是樓房，都存在一個(gè)問題，就是要每月交管理費(fèi)，每個(gè)月除了交貸款還要交140塊的管理費(fèi)，后來1年后漲到175，這還算少的，一般是200－500的管理費(fèi)。如果要賣房時(shí)，還讓交近1萬塊的房屋外部的裝修費(fèi)，管理部門一整修就找住戶要錢，我們這要了一萬，我還聽說有一下要3－4萬的，普通的家庭，哪里有動(dòng)不動(dòng)就能拿出這么多錢的啊。

    這還不算，住連體房或樓房還有很多不便，有很多限制。比如，我家后院那時(shí)候幾個(gè)月沒除草，還被管理部門罰了款，說必須要除草，可是那是我家的后院，我們想怎樣就怎樣啊，總之一言難盡。很多的樓房還限制住客年齡，比如如果你喜歡這套樓房，但人家要求必須是45歲以上的人才可以，如果你40歲，你就不能住那里。我有一個(gè)朋友，兩年前買了套樓房，那時(shí)他們小兩口剛結(jié)婚，那樓房是18＋，就是說，你必須18歲以上才可以住那里。后來我的朋友懷孕了大著肚子，進(jìn)出電梯時(shí)就被住戶指指點(diǎn)點(diǎn)，告訴他們等孩子生了，他們必須搬走，盡管他們說孩子不會(huì)打擾其他住戶，但還是被迫賣了房子，搬到政府資助的低收入家庭的房子里(因?yàn)橘I不起別墅一時(shí)也找不到價(jià)錢合適而且可以帶孩子一起住的樓房)。

　　所以，因?yàn)橐陨蠈B體房和樓房的認(rèn)識，堅(jiān)決不買連體房或樓房。所以唯一剩下的就只有獨(dú)門獨(dú)院的別墅了，貸款買房是沒有問題的，但是，我本身在銀行做貸款的，老公在做個(gè)人理財(cái)，我們兩個(gè)碰到一起，開始計(jì)算買房和租房的得失。

　　先說買房，如果我們今天就要買別墅，假設(shè)40多萬的，假設(shè)把積蓄用來交首期，然后再代款30萬的話，25年付清的貸款，在加拿大，5年的利息現(xiàn)在在5.7%左右，這樣算起來，每月的貸款要1900(加拿大的貸款利息很有可能還要漲，預(yù)計(jì)近2-3年會(huì)漲到7%，那就是2100)。除了貸款費(fèi)用，還有房產(chǎn)稅。我的房東，現(xiàn)在的房子價(jià)值50萬左右，她一年要付5000塊的房產(chǎn)稅(政府的稅，不交不行的)，所以稅合為每個(gè)月400左右；還有就是房屋的保險(xiǎn)，這么大的房子一個(gè)月保險(xiǎn)要150塊左右吧，還有就是垃圾收購廢，每月50塊。這些事不交不行的費(fèi)用，1900+400+150+50=2500塊。這些是買房的固定支出，然后就是其他日常支出，電視天線，上網(wǎng)，一個(gè)月100-150塊，水電，一個(gè)月100-200塊(冬天比較費(fèi)電取暖)。最后，房屋的保養(yǎng)和維修，加拿大的人工很貴。前幾天我們租的房子的電插銷壞了，請了個(gè)電工來修，用了不到一個(gè)小時(shí)，換了一個(gè)零件320塊。水管漏水，請管工來修，380，房子的外面每3-5年要粉刷一次，3000-5000左右，我的房東最近剛洗了房頂(每1-2年就要洗)，修了修陽臺，3000塊。我房東的房子地基出現(xiàn)了問題，下陷得很厲害，據(jù)說如果要修，要3-5萬塊，所以總結(jié)一下，如果養(yǎng)房每月一般要3000塊，還時(shí)不時(shí)會(huì)有意外開支，都是比較大筆的。

　　現(xiàn)在講到租房，如果租一套同樣級別的別墅，包括五樣電器，(洗衣機(jī)，甩干機(jī)，電烤箱，冰箱，洗碗機(jī))一個(gè)月在1800-2000左右，加電100一個(gè)月(一般水勢含在房租里的)，再加上網(wǎng)電視，100塊，室內(nèi)保險(xiǎn)100塊，都加起來，2100-2400一個(gè)月。如果家用電器壞了，是房東的責(zé)任修，所以一切的室內(nèi)室外維修和維護(hù)都是房東承擔(dān)。所以，如果只是租，一個(gè)月2400，沒有其他的意外開支，不用擔(dān)心房屋維護(hù)維修，不用交房產(chǎn)稅，垃圾處理費(fèi)，等等。享受一樣的生活質(zhì)量。在給你算一個(gè)帳，如果你把600一個(gè)月剩下來的錢存進(jìn)一個(gè)養(yǎng)老基金，600在加返回來的稅可以變成700，然后再放進(jìn)基金投資里，700一個(gè)月，一年不加利息就有8500左右。加拿大的基金在過去的幾十年的平均增長是12%，如果就算按10%增長的話，8500一年就可以賺850利息，利滾利，再加上你每月都存700， 25年以后等那些買房的把貸款還清時(shí)，你會(huì)有多少錢了？我算了一下，不加利息，光是你的本錢都要20多萬，如果算利息的話，那就是近1百萬了。

　　當(dāng)然，很多人會(huì)說，買房是一種投資，房價(jià)每年都在升，等25年以后，40萬的房子也會(huì)賣100萬或更多了。說的也是，但如果你貸款30萬，你知道25年的利息是多少嗎？如果按6%算光利息要30萬左右。25年內(nèi)你還付了12萬的房產(chǎn)稅(5000一年＊25年)，當(dāng)然，隨著你房子的升值，你的房產(chǎn)稅也會(huì)逐年遞增，這只是個(gè)保守的估計(jì)。還有就是25年內(nèi)，你還要花錢維修吧？10－20萬都算起來不算多吧？還有就是25年的舊房子，恐怕也不會(huì)有全新的房子那么值錢吧？唯有一點(diǎn)就是，那買的地皮有可能會(huì)升很多，比如我們這里溫哥華北地地皮非常貴，不過那也是將來的事了，誰也說不好。不過如果你買了這房子只是為了自己住，那這個(gè)升值也和你沒關(guān)系，因?yàn)?，除非你賣了這房子才能拿到錢。

　　所以，總結(jié)，我和老公決定現(xiàn)在還是租房子，把剩余的錢存進(jìn)長期的基金項(xiàng)目，當(dāng)然投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，但通過投資基金的分析，在加拿大過去的幾十年的平均增長是12%，他會(huì)跌會(huì)漲就像股票，但我和老公離退休還有30年呢，我覺得如果是長期的投資很保險(xiǎn)。