送子女到海外留學(xué)需要一筆不菲的費用，但是對具有一定財力的家長們來說也并非遙不可及?？梢愿鶕?jù)子女的年齡和現(xiàn)有的財富狀況，運用“滾雪球”法或“細水長流”法，制訂出切實可行的教育金積累計劃。
    如今，很多家長都希望把子女送到海外去念書，但是如果你的子女尚沒有達到就讀的年齡，那么在進行留學(xué)費用預(yù)估的時候，必須把學(xué)費的增長和留學(xué)目的地的通貨膨脹率也考慮在內(nèi).這一點往往容易被家長們在作家庭預(yù)算時所忽視。
    王女士的兒子9月份就要入讀初中了，王女士和丈夫早就計劃好，準備兒子高中畢業(yè)后送他到加拿大讀大學(xué)。王女士的侄女現(xiàn)在就在加拿大讀書，王女士也向她了解了不少當?shù)氐那闆r，包括學(xué)費、生活費用等情況。侄女現(xiàn)在每年讀書的花銷在15萬元左右，因此王女士一家也一直是以這個水平作為兒子未來學(xué)費的預(yù)算。
    但是，現(xiàn)在王女士意識到，僅僅了解目前的留學(xué)費用情況是遠遠不夠的?！皩W(xué)費年年在漲，生活費用支出也將不斷增加，六年后需要的教育金肯定會高于現(xiàn)在的水平?！蓖跖空f，“看來在督促兒子學(xué)業(yè)的同時，父母也要更加努力，多籌備出一筆教育金，才能應(yīng)對兒子未來的留學(xué)計劃?！?br />     其實，時間和復(fù)利就像一把雙刃劍。像王女士這樣，準備在若干年后將子女送到海外去念書，雖然隨著時間和復(fù)利效應(yīng)的發(fā)展，需要支出的學(xué)費會有相當幅度的增加；但是在這段時間里，現(xiàn)有的教育金儲備也同樣會產(chǎn)生“錢生錢”的復(fù)利效應(yīng)，可以通過有效投資等多種手段，超越學(xué)費增長和通貨膨脹的步伐。
    因此，從財務(wù)規(guī)劃的角度來看，家長們在了解自己財務(wù)目標的同時，也需要做到“心中有數(shù)”，了解已有教育金儲備和未來資金需求之間的缺口，并采用增加教育金投入和多種投資的手段，保證孩子們交上一份完美成績單的同時，自己也有充足的能力迎接教育金帶來的挑戰(zhàn)。
   
    6年后留學(xué)：“滾雪球”法積累資金
    對于大多數(shù)家庭來說，盡管收入不低，但是真正要做好留學(xué)教育金的儲備也和買房、買車一樣，需要一個積累的過程?！霸缤顿Y、早獲益”是教育金儲備的最基本原則，但在實際生活中，各個家庭的情況和子女的資質(zhì)有所不一，教育金儲備的計劃也要酌情進行制訂。
    一般來說，對于在5、6年內(nèi)子女就要滿18歲，需要到海外留學(xué)的家庭，“單筆投資”+“定期定額投資”是理想的教育金儲備方式。也就是說，從現(xiàn)有資產(chǎn)中劃撥出一部分作為留學(xué)教育金的基礎(chǔ)，通過預(yù)算的方式，計算出這筆基礎(chǔ)基金與未來海外學(xué)習(xí)費用之間的資金缺口，同時每個月建立特定的強制積累機制，定向追加資金到留學(xué)教育金中去，以達到彌補資金缺口的目的。這樣，隨著時間和復(fù)利的作用，你的教育儲備金就可以像滾雪球一樣，越滾越大，也能夠滿足未來子女海外留學(xué)的需求了。
    【案例1】

     就以王女士為例子，她目前所面臨的情況就比較適合這種“滾雪球”的辦法。王女士介紹說，她和老公的收入合計基本可以達到每月2萬元的水平，前年由于提前還貸，動用了一大筆資金，現(xiàn)在除了預(yù)備自己養(yǎng)老的資金外，可以留出30萬元左右的資金給兒子6年后留學(xué)使用。
    根據(jù)王女士所了解到的信息，侄女現(xiàn)在所就讀的加拿大高校，每年需要的各種費用合計為15萬元左右，其中學(xué)費和住宿費合計12萬元，生活費用和雜費則不高，大約需要3萬元的支出。當然，就如王女士所說的那樣，她還沒有把未來費用的增長考慮在內(nèi)。根據(jù)相關(guān)的資料，在過去的5年內(nèi)，加拿大高校學(xué)費和住宿費增長的比率為4.1%，生活費用的增長比率為2.2%。因此，可以計算出，6年后王女士的兒子就讀大學(xué)時，每年的學(xué)費和住宿費大約將增長到15.27萬元，生活費用會增長到3.42萬元，算下來一年大學(xué)的費用為18.69萬元，按照4年的學(xué)制來計算，6年后共需要74.76萬元的教育金。
    在這6年里，王女士現(xiàn)有的30萬元也會通過有效的投資手段獲得增值。盡管目前資本市場的走勢超出了預(yù)期，但是我們在計算王女士的教育金增值時，并不適合采用過高的預(yù)期收益率。一個原因是，這是一筆6年的投資，屬于中長期投資的范圍，因此還是應(yīng)當以比較符合中長期水平的平均投資收益率來計算；其次，在教育金儲備這種財務(wù)計劃中，家長們最好按照“從高”的標準來確定資金需求量，寧可保守一點，也不能影響到孩子的教育金計劃。因此，我們把8%的收益率定位這筆教育基礎(chǔ)基金的未來年收益率，如果實際收益率超過預(yù)期提前實現(xiàn)目標，家長們則可以有充分的余地對教育金計劃進行調(diào)整。通過復(fù)利的公式，我們可以得到目前王女士這筆30萬元的資金，如果6年內(nèi)以每年8%的收益率來獲取收益的話，屆時將可以達到47.60萬元。
    47.60萬元和74.76萬元，看來要實現(xiàn)王女士為兒子設(shè)想的留學(xué)之路，6年后她還需要增加27.15萬元資金儲備。對于一個月收入已經(jīng)達到2萬元的家庭來說，6年內(nèi)儲備27.15萬元并不算很難，同樣以8%的年收益率來計算，6年內(nèi)王女士每年向教育金中追加3.7萬元的投資就可以基本達到要求，平均每個月的投入為3000元左右。
    看來對于有了一定資產(chǎn)積累，收入中高層次以上的家庭來說，有了復(fù)利這個神奇的工具，要想實現(xiàn)子女的海外留學(xué)夢想，難度也并非想象中那么高。
   
    10年后留學(xué)：“細水長流”法圓夢
    也許有的人會說，像王女士這樣的中產(chǎn)家庭，有比較豐厚的資產(chǎn)積累，月收入水平也不低，送孩子到海外留學(xué)當然不難?？墒?，我們的寶寶剛剛出生或是才邁入小學(xué)的門檻，剛剛買完房幾乎已經(jīng)用掉了所有的儲蓄，從零起步的海外留學(xué)夢又該如何實現(xiàn)。
    對于現(xiàn)在還沒有資金積累，但是子女尚幼的家長們來說，“細水長流”法更適合你的選擇。對于這樣的家長來說，時間就是最好的武器，只要建立起長期積累的恒心，即使從零起步，也可以在時間的長河中圓夢。
    【案例2】

     劉先生是一位年輕的父親，女兒今年剛滿3歲?？吹脚畠阂惶焯斓亻L大，劉先生也情不自禁地為女兒規(guī)劃出了一個人生的藍圖?！耙苍S別人會覺得我想得太遠，可是我覺得子女教育這樣的事情，還是及早規(guī)劃為好。”
    按照劉先生的想法，他希望女兒滿18歲后可以到英國去念書。根據(jù)一些現(xiàn)有的數(shù)據(jù)和費用增長的預(yù)期，劉先生預(yù)估下來，屆時他大約需要為女兒提供115萬元左右的教育金。不過，這個數(shù)字對現(xiàn)在的劉先生來說還是一筆高昂的費用。
    從零開始到百萬教育金，為實現(xiàn)劉先生的這個規(guī)劃，他需要如何建立投資計劃呢？按照和案例1中相同的假設(shè)，從現(xiàn)在開始劉先生就準備以每年投入一定資金的方式，為3歲的女兒建立起一筆教育專項基金，以18歲入學(xué)為時間點，這個過程中劉先生擁有15年的儲備時間。按照8%的預(yù)期年收益率回報來計算，要想在15年后收獲115萬元，劉先生每年需要投入4.2萬元的資金到女兒的教育金儲備計劃中，每個月的投入約為3500元。按照劉先生一家目前12000元的月收入情況來看，每個月正常的開銷、房貸月供之外，3500元的投入還是一筆不小的負擔。
    不過對于剛過而立之年的劉先生來說，也可以采用分階段投資的辦法。例如現(xiàn)在收入水平還不高，可以按照自己的實際能力，以每月投入2500元的方式進行教育金的積累，待將來收入提高之后，提高月投入金額至4000元左右，以這樣的分階段遞增計劃，也可以滿足未來女兒留學(xué)計劃的需要。