步入不惑之年的單身爸爸中有不少人事業(yè)穩(wěn)定、收入豐厚，如何規(guī)劃家庭財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)孩子教育、退休旅游等計(jì)劃成為他們面臨的問題。理財(cái)專家建議，中年離異家庭理財(cái)要注重均衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。

     掛號(hào)單

     個(gè)人情況：趙先生，40歲，某企業(yè)主管，月薪1.5萬元左右，離異，單獨(dú)撫養(yǎng)6歲的男孩，還要贍養(yǎng)母親，與母親同住。

     目前在市中心有一套價(jià)值200萬元的房產(chǎn)，還有10年房貸未還清。有一輛價(jià)值15萬元的汽車。每月家庭日常開銷5000元。現(xiàn)在有活期存款10萬元，定期存款20萬元。前兩年購買股票型基金5萬，現(xiàn)在市值為15萬。

     理財(cái)目標(biāo)：喜歡旅游的趙先生想準(zhǔn)備一筆資金在退休后每年出遠(yuǎn)門旅游一次，趙先生對(duì)小孩子期望較高，希望將來小孩大學(xué)畢業(yè)后可以出國留學(xué)。

     非處方

     分析:流動(dòng)性資產(chǎn)過多

     理財(cái)規(guī)劃師分析，趙先生家庭年度稅后收入共19萬元，減去各項(xiàng)開支8.16萬元，年度節(jié)余為10.84萬元，儲(chǔ)蓄比率達(dá)到了57％，說明家庭財(cái)務(wù)狀況較為安全。從活期存款/每月支出=20這個(gè)數(shù)據(jù)來看，趙先生的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足家庭20個(gè)月的開支。20萬元為定期，存款收益一般不高，由于趙先生收入有保障、工作較穩(wěn)定，存款比例過高會(huì)影響總體資產(chǎn)收益的保值增值。

     建議:教育金每月準(zhǔn)備1268元

     專家建議，趙先生家庭目前的主要支出為基本生活費(fèi)用和小孩費(fèi)用，隨著孩子長(zhǎng)大，家庭進(jìn)入成熟階段，子女教育費(fèi)用及各項(xiàng)支出將有所提高，需增強(qiáng)投資意識(shí)。小孩的教育金分兩部分，一般大學(xué)四年的費(fèi)用在8萬元左右，現(xiàn)在出國留學(xué)的費(fèi)用為40萬元左右，按4％的通脹率計(jì)算，孩子上大學(xué)需12.9182萬元，按12年的資金準(zhǔn)備期，并選擇年投資收益率為15％的投資方式，每月需要的投資額為320.08元；留學(xué)所需費(fèi)用75.7785萬元，資金準(zhǔn)備期限為16年，按15％的投資收益率，月需投資額為948.76元，兩者合計(jì)1268.84元。

     年保費(fèi)開支1.9萬元

     “購買適合自己或家人的人身保險(xiǎn)，要考慮需要保障的范圍和經(jīng)濟(jì)支付能力?！眲⑽挠⒄f道。目前趙先生進(jìn)入中年期，重點(diǎn)要加強(qiáng)醫(yī)療健康方面的投保力度，建議家庭年保費(fèi)開支約1.9萬元左右，保險(xiǎn)額度方面，趙先生：50萬元意外險(xiǎn)，10萬元大病險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)50萬元。兒子：大病10萬元，另外教育保險(xiǎn)18萬元。劉文英表示，在重疾險(xiǎn)投保方面，短期險(xiǎn)保費(fèi)低廉，但保障時(shí)間有限；長(zhǎng)期險(xiǎn)相對(duì)來說保費(fèi)略貴，但每年均衡繳納，年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。

     退休旅游月投386元

     趙先生有社保，在退休后可以領(lǐng)到基本的生活保障。由于他酷愛旅游，為了在退休后可以實(shí)現(xiàn)周游世界的夢(mèng)想，趙先生現(xiàn)在就要開始準(zhǔn)備。趙先生現(xiàn)年40歲，離退休年齡60歲還有20年的準(zhǔn)備時(shí)間，如果計(jì)劃在退休時(shí)準(zhǔn)備80萬元作為退休后的生活及旅游費(fèi)用，按15％的年投資收益率計(jì)算，現(xiàn)在開始準(zhǔn)備所需月投資額386元。

     買基金均衡理財(cái)

     “趙先生目前的銀行活期存款10萬元，定期存款為20萬，銀行存款的收益較低，建議將現(xiàn)有的銀行存款30萬重新組合，活期可預(yù)留6個(gè)月的生活費(fèi)3萬作為緊急備用金。趙先生現(xiàn)有基金15萬全部為股票型，考慮到人已步入中年，比較適合均衡型投資?！眲⑽挠⒔ㄗh，趙先生可將現(xiàn)有資金投資開放式基金間接參與股票、債券、貨幣市場(chǎng)投資及銀行的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合目前國內(nèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀，建議趙先生將27萬元資金中的50％用于投資國內(nèi)開放式基金，30％投資于海外QDII基金，20％用于購買保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。另外，每月的工資余額1萬元可按比例投資開放式基金。