有的市民是一邊存準(zhǔn)備金，一邊炒匯，在匯率高時(shí)將低價(jià)買(mǎi)入的外匯兌換成人民幣，待匯率低時(shí)再換成外匯，“也是一種理財(cái)?shù)姆绞健?”在現(xiàn)在匯率逐步降低的情況，父母可減少一次性大額購(gòu)匯，采取分批購(gòu)匯方式，定期買(mǎi)入學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)所需外匯。各種費(fèi)用能夠分散繳納的，盡量分散繳納，攤平購(gòu)買(mǎi)外匯的成本。

看匯率

現(xiàn)在出去能省不少

    留學(xué)的開(kāi)銷(xiāo)、花費(fèi)是很多留學(xué)生家庭和準(zhǔn)留學(xué)生家庭考慮的主要因素之一。近段時(shí)間，澳元等主要幣種對(duì)人民幣匯率的降低讓不少留學(xué)生和準(zhǔn)留學(xué)生的家長(zhǎng)歡欣鼓舞，到銀行為了留學(xué)購(gòu)匯的人也多了起來(lái)。

    自去年下半年開(kāi)始，澳元對(duì)人民幣匯率不斷降低，留學(xué)費(fèi)用大幅減少了。 “3個(gè)月前需要665元才能買(mǎi)到100澳元，而現(xiàn)在用人民幣換100澳元就只要400多元了。按照目前的匯率算，澳大利亞目前每年的花費(fèi)大概是15萬(wàn)元，與去年相比費(fèi)用降低了近5萬(wàn)元。 
 

    從澳大利亞留學(xué)的學(xué)費(fèi)來(lái)看，以學(xué)制三年的商科為例，澳大利亞八大名校的本科每年學(xué)費(fèi)約2萬(wàn)多澳元，中國(guó)高中生入讀澳大利亞名校本科一般需要讀一年預(yù)科，預(yù)科加本科共要4年時(shí)間，總的費(fèi)用折合人民幣63萬(wàn)元 (含生活費(fèi))。非八大名校的本科有些是不需要讀預(yù)科的，三年費(fèi)用目前40萬(wàn)元(含生活費(fèi))。

     如今，不但是澳大利亞留學(xué)的費(fèi)用少了，各個(gè)主要留學(xué)國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用都有所減少了。隨著美元的匯率不斷下跌，依現(xiàn)在的匯率去美國(guó)留學(xué)，留學(xué)費(fèi)用一年能省下3萬(wàn)到4萬(wàn)元人民幣;加幣匯率的下降，使得現(xiàn)在去加拿大留學(xué)的費(fèi)用同去年同期相比少了4萬(wàn)元人民幣左右;英鎊的不斷貶值，也使留英中國(guó)學(xué)生的留學(xué)成本在不斷降低。相比2006年，今年去的學(xué)生留學(xué)費(fèi)用直接減少4萬(wàn)-5萬(wàn)元人民幣。

妙理財(cái)

錢(qián)放著不動(dòng)不靠譜

     盡管人民幣升值和留學(xué)政策松動(dòng)，但出國(guó)留學(xué)依然是一筆巨大的費(fèi)用。不同階層的人應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)力進(jìn)行資金儲(chǔ)備。不過(guò)基本點(diǎn)是唯一的，錢(qián)不能不動(dòng)。

     對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，設(shè)立教育基金是一個(gè)比較經(jīng)濟(jì)的方法。比如在小孩剛上小學(xué)時(shí)，父母可以為孩子設(shè)立一個(gè)專(zhuān)戶(hù)，采用零存整取的儲(chǔ)蓄方式，用于儲(chǔ)備孩子日后的留洋費(fèi)用，這種方式享受整存整取利息。目前零存整取五年期的年利率為2.52%，而五年期的整存整取年利率卻達(dá)4.14%，高出不少。

     此外，父母可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況的不同，每月固定200-1000元用于基金定投，若按照10%的年收益定投15年，那么最后的本金加收益將達(dá)到20萬(wàn)元以上。這種理財(cái)方式最經(jīng)濟(jì)，但是周期較長(zhǎng)，比較耗費(fèi)精力，在金融危機(jī)階段計(jì)劃易受干擾，并且容易影響家庭生活質(zhì)量。

巧貸款

有時(shí)候并不用提款

     目前的留學(xué)貸款分為兩種，一種是用于支付留學(xué)人員的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的貸款，另一種是留學(xué)擔(dān)保資金貸款。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，后一筆是大頭，往往需要貸款來(lái)解決。

     留學(xué)擔(dān)保資金貸款，最短可1年，最長(zhǎng)可3年，目前工行、中行、民生、光大等國(guó)內(nèi)銀行均已經(jīng)開(kāi)通。貸款人通過(guò)質(zhì)押擔(dān)保的方式取得貸款，可根據(jù)自身?xiàng)l件采取按月(季)還息、一次還本，按月等額本息、等額本金，以及到期一次性還本付息的方式歸還。這種理財(cái)方式周期較短，不會(huì)影響家庭生活質(zhì)量，但須注意的是自身的還款能力。

    “其實(shí)有的貸款并不用提錢(qián)出來(lái)的。 這種擔(dān)保資金貸款其實(shí)就是個(gè)證明，銀行會(huì)視對(duì)方國(guó)家要求的不同，為你設(shè)計(jì)貸款方案。 “一般來(lái)說(shuō)，用房產(chǎn)抵押，貸款后存起來(lái)。你只要付一個(gè)存貸的利率差就可以了。 有的國(guó)家要求松些，甚至這筆貸款銀行根本不要發(fā)給你，只要出具證明，出個(gè)手續(xù)費(fèi)就行了。 “也就是說(shuō)，銀行只是批準(zhǔn)一下你的貸款，但是并不真的貸給你，那當(dāng)然就不用付利息啦。 ”

交學(xué)費(fèi)

仔細(xì)算算這筆小賬

    對(duì)于繳納學(xué)費(fèi)而言，最常用的是票匯和電匯。

    電匯比較快捷，一般兩天可以到賬，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較貴，而且前提是收款者在國(guó)外已經(jīng)有銀行賬戶(hù)。而票匯是錢(qián)跟人走的一種匯款方式。學(xué)生可隨身攜帶到國(guó)外，丟失后可以馬上憑票號(hào)電話報(bào)失，手續(xù)費(fèi)也相對(duì)便宜。但缺點(diǎn)是資金到賬慢，匯票跟學(xué)生到達(dá)國(guó)外后，首先要找到國(guó)外的銀行進(jìn)行托收，托收后10個(gè)工作日才能到賬。除了手續(xù)費(fèi)，一般電匯要比票匯多收取一項(xiàng)電報(bào)費(fèi)。比如，中國(guó)銀行的電匯和票匯，收費(fèi)為匯款金額千分之一，最低50元，260元封頂，電匯還要加150元人民幣電訊費(fèi)。

      當(dāng)然，外資銀行也有相應(yīng)的國(guó)際服務(wù)。匯豐可幫助留學(xué)生在出國(guó)前預(yù)約開(kāi)立海外賬戶(hù)，提前獲取賬戶(hù)號(hào)碼、備妥銀行卡和支票本，并通過(guò)信用記錄轉(zhuǎn)移，申請(qǐng)海外匯豐的信用卡。但是，匯豐對(duì)其客戶(hù)國(guó)內(nèi)卓越理財(cái)賬戶(hù)資金要求是50萬(wàn)元以上，這里還是有門(mén)檻的。

信用卡

海外生活必不可少

     銀行為市民提供的出國(guó)金融服務(wù)不僅限于為市民換匯，實(shí)際上，還包括了銀行為市民提供的各種出國(guó)留學(xué)金融產(chǎn)品。其中外幣信用卡已經(jīng)被越來(lái)越多的家庭所接受了。

     據(jù)介紹，現(xiàn)在，不少銀行都推出了留學(xué)生卡類(lèi)型的信用卡。父母只要持有主卡，孩子持有副卡，就可以直接在當(dāng)?shù)匾运趪?guó)家或地區(qū)的貨幣支付、消費(fèi)，省去多重貨幣兌換的成本。同時(shí)，使用這類(lèi)信用卡，家長(zhǎng)們可在國(guó)內(nèi)用人民幣直接購(gòu)匯還款，也可以避免在匯率不斷降低情況下，提前置備大量外匯所帶來(lái)的匯兌損失。提前辦理國(guó)際信用卡非常重要，因?yàn)殂y行審查國(guó)際信用卡的時(shí)間都較長(zhǎng)，一般單幣卡需三周，而雙幣卡則需一個(gè)半月。國(guó)際信用卡盡量在與清算幣種相符地使用，避免兩次換匯的額外費(fèi)用。

      以中信銀行現(xiàn)有產(chǎn)品來(lái)看，留學(xué)生可以采取旅行支票的方式攜帶出境，如今對(duì)于旅行支票的攜帶金額并沒(méi)有限制，旅行支票可在國(guó)外銀行兌現(xiàn)，或者進(jìn)行支付。而且在留學(xué)生學(xué)成回國(guó)后，多余未使用的旅行支票還可退還銀行，換成現(xiàn)金。不過(guò)，購(gòu)買(mǎi)旅行支票需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。另外，留學(xué)生還可攜帶花旗匯票出境，同樣也沒(méi)有金額限制。這類(lèi)匯票與旅行支票差不多，只不過(guò)需要在境外銀行兌現(xiàn)，需要一定的托收時(shí)間，適合當(dāng)作留學(xué)生的備用生活費(fèi)。